我之前有篇文章提过，年初的时候，我遇到一个向我求助的资深卡奴 + 债奴——说是资深，其实也不过是个 22 岁的小姑娘而已。她由于被一时的物欲蒙蔽，加上贷款中介的蛊惑，短短一年竟债台高筑。

她在一个四线小城市，独生女，家庭条件尚可，所以备受宠爱。她父母在她工作之后就给她买了一套小两居，就在单位附近。虽说她搬出来打算自立，但是父母时不时会帮衬一点，所以应该说，日子还是比较过得去的。

然而我认识她的时候，她形容憔悴，枯槁得不成人形。她告诉我，自己整夜整夜睡不着觉，凌晨刚有点朦胧的睡意，就会被夺命连环 CALL 惊醒。尽管已经把开支压缩到近乎苛刻，但是每个月依旧入不敷出。

最初，她只是欠了银行五千多。那时她羡慕同事的最新款苹果，而且听说招行信用卡买苹果产品可以 12 期免息分期，相当划算。于是在欲望的驱使下，她几乎用光了招行卡所有的额度，分期买了一个苹果手机。

那时候她刚过实习期不久，办理正式入职不过两三个月，手里一点积蓄都没有。但是她想，自己的工资到手有 3K 多，日常开支 2K 还能存 1K 以上。分期还款每个月也就还 400 多，只占了 30%，没什么大不了的。

然而，因为这笔大额消费，招行迅速给她提了额度。因此，紧接着下一个月她就又分期了一个包包，于是每个月的负债突然增加了好几百，翻了一倍都不止。原定每个月要存的那笔钱，被这么一折腾所剩无几。

但是，如果她的剁手之路到这里为止，这个债务只能说是不良，而不能称之为恶性。信用卡分期手续费虽然高一些，但相对于目前国内杂乱无章的金融市场而言，还是比较良心的。更何况，她用的是免息分期。

如果这个小姑娘能意识到，自己目前的消费已经接近赚钱能力的极限，从而及时刹车，并且接下来能做到合理规划自己的财务，按时还款的话，问题并不大。年轻不懂事，谁没有一时冲动的时候呢？

但是，对于没有自制力的人来说，有第一次就有第二次。她尝到了分期付款的甜头，觉得这样花钱又爽快又满足，而且还钱压力还小，不自觉地想要购买更多的消费品。

招行卡的额度已经不够用了，于是她申请了第二、第三张信用卡。别的女孩子有迪奥香水，买！隔壁邻居穿了双菲格拉慕的鞋，买！刷了卡还不起不要紧，账单日一到立刻办分期。

如此三番五次下来，欠款积少成多，结果可想而知。小姑娘工资没涨，凭空背上一身债，面对账单顿时傻眼。与此同时，她没有意识到，自己除了添置不符合承受能力的奢侈品之外，日常开支也在水涨船高。

钱越来越不够花，更可怕的是，随着逾期的到来，因为害怕还不上钱被银行起诉，为了避免牢狱之灾，她走错了更关键的一步：向小贷平台借钱，用来归还卡债。

然而小贷平台的利率都在 20% 以上，甚至高于 40%，还不起信用卡的她当然更加负担不起小贷的债务。然后继续逾期、罚息，最后，不仅卡债没还清，拆东墙补西墙的做法还让她背上了沉重的小贷。

她说，她买的这些东西总价值不过三万多，但是在罚息和滞纳金的作用下，欠债已经达到了七八万。她现在每个月到手 3.5K，就算不吃不喝也要还两年。

但是银行也好，小贷公司也好，给她的还款期限只有一年多。她现在每个月省吃俭用攒下来的钱，只够还利息的。她特别担心自己欠了一大笔债的事被同事或者家人知道，整天提心吊胆，坐立不安，工作状态也有所下滑。

小姑娘哭诉道：我真的知道自己错了，以后再也不敢乱买东西了。可是我就觉得自己要完了，我还年轻不想这么快就毁掉！我很后悔，但是后悔也没用，时光不可能倒流！姐姐你说我现在该怎么办啊？

听完她的叙述，我心里真的是五味杂陈。这个 95 后的小姑娘虽说家境算不上优越，但也绝对不差。可是为什么这样一个家庭培养出来的孩子，却一点都没有管理财务的意识呢？我在高中的政治课本就学过，消费要量入为出。

然而，仅从遭遇来说，我又很同情她。其实她心地并不坏，也不是那种一心只爱慕虚荣，其他什么都不顾的人。而且，面对想要的东西她没有选择向家里伸手，而是试图自己买给自己，出发点还是好的。

她只是因为一时没有控制好物欲，加上自己的无知，听信了小贷公司和贷款中介的蛊惑，才让自己陷入困境。而且好在，她还没有堕落到借高利贷的地步，所以还是可以拯救的。

我思考了几天，给了她一个 " 上岸 " 的方案。但是现在我们已经没有联系了，也不知道她有没有照我说的去做，有没有摆脱卡奴 + 债奴的身份，扭亏为盈。

这算是我对财务规划的初步尝试，写出来供大家参考。如果看文的各位有还在为债务困扰的，也希望这篇文章能对你们多少有一丁点帮助。

我先梳理一下这个小姑娘的财务状况。月收入 3.5K，负债将近 8W（每个月要还 6K+），固定资产 0，存款 0。恩，真是简单粗暴又残酷。

很显然，这种情况再怎么节流，也不可能让财务状况走上正轨了。所以她的重点在于：第一，必须尽快还清债务，尤其是小贷——如果稀里糊涂就把征信弄花了，那真的是得不偿失；第二，必须开源，靠死工资是不行的。

关于还债，我给她两个方案。第一，跟家长把事情说清楚，先让父母帮忙按月把债还上；第二，如果觉得实在开不了口，那就试一下向银行申请信用贷款——好在小姑娘是有稳定的打卡工资的，社保也交够一年了。

如果选择第二种方案，那么借款周期必须够长，这样每个月需要还款的金额小，她可以用这笔钱给自己一个缓冲期。大多数信用贷款可以分 36 期，也就是 3 年。银行的利率基本还是可以接受的，比被小贷罚息好得多。

但是，如果银行不批贷，一定要当机立断转向第一个方案，绝对绝对不能再去借任何小贷或者民间借贷！这无异于饮鸩止渴，是绝对上不了岸的，只能越陷越深。所有的卡奴和债奴，必须谨记这一点。

假如小姑娘选择银行贷款，5 万块 3 年，利率 5% 等额本息（我在网上查到的数据是 4.75%，但是考虑未来可能加息所以干脆按 5% 计算），月供为 1.5K 不到。加上原来 6K 的债务，姑且按照每月还 7.5K。

这种情况下，可以完全不动用自己的工资，用贷来的 5W 还 6 个月的债，还能剩下 5K。那么在这个半年里，她需要做什么呢？

首先，开始动笔做预算，以及记账，严格控制生活开销。鉴于小姑娘当时所在城市的生活水平，她住着自己家的房子，又没有什么额外的负担——比如房租，所以一个月生活费 1.5K 就足够了。

吃饭方面，早晚自己做，中午可以吃工作餐，就算偶尔吃个水果零食，一个月 500 足够。社交聚会之类的还是少去吧，每个月 1 到 2 次，花个 200。

玩的方面，近两年也别想着出去旅游了，先把自己一团糟的财务搞好再说。偶尔看个电影唱个 K 倒是可以，但是注意控制好预算，一个月不要超过 100。

小姑娘说自己家离单位也就三公里不到，那我觉得骑单车上下班就行，走路也是可以的。那么交通方面花费不会很大，顶多是节假日坐个公交，或者恶劣天气打车，就算 50 吧。

水电煤气什么的，一个月就算 100。宽带是小姑娘的父母给装好了的，她可以省下这笔钱。电话费一个月 50 块也就差不多了。

购物方面，控制在每个月 300 以内。尽量买生活必需品，包包首饰就暂时别买了，衣服鞋子少买些，选择性价比高的。年纪轻轻的可以不必化妆，准备一些物美价廉的护肤品，保养好自己的底子就行。想扮美等债务还清再说吧。

剩下的 200 就作应急储备，可以放在货币基金里，但是不到万不得已，决不动用。

无论选择哪种方案，她都要立刻开始存钱。不要抱着 " 等我还清债务再开始存钱 " 的心理，这从某种程度上来说就是对自己的放纵。

3.5K 的工资扣除 1.5K 的生活开支，剩下的 2K 就是强制储蓄的部分。鉴于她财务状况的脆弱，不适宜作长期投资，所以定投基金的路就被封死了。这 2K 可以一部分存在银行，一部分放进 P2P 这种固定收益产品，期限一定要短。

当然，在这半年时间里，她还必须找到开源的途径。其实这个小姑娘有一个最大的优势，就是有一套房产。虽然很小，但是如果她把另一个房间出租，每个月也能获得 600 左右的收入，而且生活成本有人分担，可以降低一些。

另外，她跟《小狗钱钱》里的女主角吉娅一样，非常喜欢小动物。所以我建议她开发代遛狗或者宠物寄养的业务，这个业务在帝都遍地开花，但是在小城市可是很稀罕的。

宠物医院的服务价格很昂贵，而且宠物只能笼养，很多主人都不舍得自己的心肝宝贝在这种环境里。所以私人愿意开展这个业务应，该是比较受欢迎的，辛苦一点，每个月多挣 1K 并不难。

每个月 1.6K，那么半年下来，开源的项目也可以帮她攒下将近 1W。加上工资积累的 1.2W，小姑娘的存款轻松可以突破 2W，加上贷款剩余的 5K，她手里能有 2.7W。而且，在此期间产生的理财收益，还可以用来提高应急资金的储备。

此时，她每个月的收入已经达到了 5.1K，扣除 1.5K 的日常开销和应急储备金，剩余的 3.6K 拿出一半来还债，另一半依然存起来。

也就是说，每个月从之前的 2.7W 里拿出 4.7K 来，跟手里的 1.8K 一起拿去还债。如此一来，可以把剩下的 6 个月撑过去，而且还能有 1W+ 的存款外加 3K 左右的应急资金。我相信一年之后的她，也可以做到手有余粮，心里不慌了。

千万别觉得这是多此一举！可能有人会说，直接拿收入扣除开支的部分去还债，少从那 2.7W 积蓄里取钱也是一样的。也许从金额来看的确没什么区别，但是从心态来讲截然不同。

这么做的目的是为了培养她的储蓄意识，让她学会每个月都强制自己存下一笔钱，而不是直接花出去——即便是用来还债，也是不正确的。

如此开源、节流双管齐下，再加上银行贷款的辅助，小姑娘完全可以在这一年内按时如约把债务全部还清。至于银行贷款剩下的部分，对她应该不会造成太沉重的负担了——而且，除了开源收入，她的工资也会上涨的。

从这个例子可以看出，恶性负债会让人的财务陷入困境；但是合理的融资，良性的负债，恰恰可以帮人摆脱贫困。所以，在陷入债务困扰时，不要急躁，更不能不择手段地拆东墙补西墙，合理规划、开源节流才是唯一的出路。